В Казахстане банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредита проводят оценку не только кредитной истории, но и коэффициента долговой нагрузки (КДН). Этот показатель является важным критерием, который демонстрирует, насколько доходы заемщика позволяют ему справляться с имеющимися долгами.
Методика расчета КДН
Коэффициент долговой нагрузки рассчитывается по простой формуле: сумма всех ежемесячных выплат по кредитам делится на среднемесячный доход за последние шесть месяцев. В расчет включаются все виды кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские займы, микрокредиты и даже кредитные карты, независимо от того, используются ли их лимиты. При этом учитываются только официальные и документально подтвержденные доходы, такие как зарплата, пенсия или доходы индивидуальных предпринимателей.
Примеры расчета КДН
- При доходе в 300 000 тенге и выплатах по кредитам в 120 000 тенге, КДН составит 0,4, что является допустимым значением.
- Если же выплаты достигают 180 000 тенге, коэффициент возрастает до 0,6, что превышает норму, и банк, скорее всего, откажет в новом кредите.
- Даже если у заемщика есть кредитная карта с лимитом в 500 000 тенге, но она не используется, банк все равно учтет этот лимит как потенциальный долг.
Законодательные нормы
В Казахстане предельное значение КДН установлено на уровне 0,5. Это означает, что все ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать половины дохода заемщика. Данное ограничение закреплено в законодательстве с целью предотвращения закредитованности населения. Контроль за соблюдением этой нормы осуществляет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
Зачем банкам важен КДН
Коэффициент долговой нагрузки помогает банкам оценивать риски. Высокий КДН может свидетельствовать о том, что заемщик не сможет своевременно погашать свои долги. Это может привести к отказу в новом кредите или повышению процентной ставки. Для банков это способ защиты от невозвратов.
Что делать при высоком КДН
- Закрыть мелкие кредиты или реструктурировать долги.
- Снизить лимиты по кредитным картам или отказаться от ненужных карт.
- Подтвердить дополнительные источники дохода, такие как аренда недвижимости или подработка.
- Избегать подачи заявок сразу в несколько банков, так как отказы могут негативно сказаться на кредитной истории.
Долгосрочные последствия высокого КДН
Слишком высокий коэффициент долговой нагрузки может привести к отказам в кредитах, увеличению долговой нагрузки и ухудшению кредитной истории. Напротив, низкий КДН повышает шансы заемщика на получение нового кредита на более выгодных условиях.
Знание своего КДН позволяет заемщикам заранее оценить вероятность одобрения кредита и избежать неприятных ситуаций при подаче заявки.
Кроме того, в Казахстане банки теперь обязаны соблюдать "период охлаждения" при выдаче кредитов на определенные суммы.