Банкротство физлица: какие последствия ждут человека, объявившего себя банкротом

С марта 2023 года в Казахстане была введена новая процедура, касающаяся банкротства физических лиц. Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» был подписан президентом 30 декабря 2022 года. Граждане, имеющие задолженности, теперь могут подать заявки на признание себя банкротами. Для этого предусмотрены три основных процедуры:

1. внесудебное банкротство;
2. судебное банкротство;
3. восстановление платежеспособности.

Тем не менее, важно понимать, что банкротство физических лиц связано не только с возможностью избавиться от долгов, но и с потенциальными негативными последствиями для самого должника. Перед тем как начинать процедуру, должнику стоит тщательно оценить, не приведёт ли списание долгов к неприятным ограничениям в будущем. Рассмотрим каждую из процедур подробнее.

Последствия внесудебного банкротства

Если заемщик имеет задолженность только перед кредитными организациями, микрофинансовыми учреждениями или коллекторами, и не обременён долгами перед другими физическими или юридическими лицами, он может воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Как уже упоминалось, в этом случае не требуется вмешательство суда. Однако есть определённые условия, которые необходимо соблюсти:

• размер долга не превышает 1 600 МРП (примерно 5 907 200 тенге в 2024 году);
• задолженность не погашалась в течение последнего года;
• отсутствие имущества, на которое может быть обращено взыскание;
• должник должен пройти процедуру разрешения долговых вопросов с банком или МФО.

Для получателей адресной социальной помощи (АСП) предусмотрены специальные условия — им не обязательно соблюдать требование о непогашении долга в течение 12 месяцев.

При этом те должники, у которых задолженность не выплачивается более пяти лет, не будут проверяться на наличие имущества и могут не беспокоиться о лимите задолженности.

Стоит учитывать, что перед тем как обратиться за внесудебным банкротством, должник обязан пройти процедуру разрешения задолженности в своем банке или микрофинансовой организации.

Более подробную информацию о данной процедуре можно получить в Агентстве по финансовому регулированию, позвонив на горячую линию по номеру «1459» или через мобильное приложение Fingramota Online.

Внесудебное банкротство осуществляется районами управления Государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан (налоговых органов).

Заявление можно подать в электронной форме через портал eGov.kz или в центрах обслуживания населения (ЦОН). Также рассматривается возможность подачи заявлений через приложение E-salyg Azamat.

Проверка соответствия должника установленным критериям для внесудебного банкротства будет выполняться автоматически.

Последствия для объявленного банкротом:

• запрет на получение кредитов на пять лет (возможен только займ в ломбарде);
• вторичное банкротство возможно только по истечении семи лет;
• ежегодный контроль финансового состояния в течение трёх лет.

Последствия судебного банкротства

Если сумма долга физического лица превышает 1 600 МРП или долг существует не только перед банками или МФО, но и перед другими кредиторами, возможно воспользоваться процедурой судебного банкротства. В данном случае решение принимает суд, и имущество должника выставляется на торги. Предварительно составляется список кредиторов и определяется порядок очередности, а вырученные средства идут на погашение долгов. Если вырученной суммы недостаточно для полного расчета по долгам, оставшаяся задолженность списывается. Должник не должен скрывать своё имущество с целью избежать его реализации, за чем следят финансовые управляющие (стоимость их услуг - один МЗП).

Некоторые виды долгов не подлежат списанию:

• долги по алиментам;
• ущерб, причинённый жизни и здоровью другого лица;
• восстановление ущерба за уголовные правонарушения;
• платежи, подлежащие взысканию в бюджет по решению суда.

В рамках судебного банкротства может быть реализовано и единственное жильё должника, но только если оно связано с долгом. В противном случае обращение взыскания на него невозможно.

Последствия для тех, кто прошёл судебное банкротство, схожи с теми, что предусмотрены при внесудебном варианте:

• запрет на получение кредитов в течение пяти лет (доступ только к займам в ломбарде);
• вторное банкротство возможно лишь через семь лет;
• ежегодный контроль финансового состояния в течение трёх лет.

Процедура восстановления платежеспособности

Наименее строгий способ банкротства для физического лица — это процедура восстановления платежеспособности. Она предполагает возможность получения в суде рассрочки на погашение долгов сроком до пяти лет при наличии постоянного дохода.

Должник создаёт совместно с финансовым управляющим реальный план восстановления своей платежеспособности, который позже утверждается в суде.

Для применения этой процедуры необходимо, чтобы общая сумма обязательств должника (включая те, срок исполнения которых ещё не наступил) не превышала стоимость имеющегося у него имущества.

В результате применения процедуры восстановления платежеспособности должник не приобретает официальный статус банкрота, что исключает последствия в виде запрета на получение кредитов и прочие ограничения.