Проблема долговой зависимости среди молодёжи Казахстана
Экономист Руслан Султанов поднимает важный вопрос о растущей долговой зависимости среди молодого поколения в Казахстане. Он отмечает, что для многих молодых людей рассрочка становится нормой, прежде чем они успевают развить финансовую устойчивость и привычку жить по средствам.
Современная молодёжь часто сталкивается с первым финансовым опытом, который не включает накопления или инвестиции, а сводится к оформлению рассрочки за считанные минуты. Это изменение в финансовой культуре страны вызывает серьёзные опасения.
Кредиты перестают быть решением для экстренных ситуаций и становятся способом дожить до зарплаты, приобрести новые гаджеты или оплатить отпуск. Общество начинает воспринимать это как норму.
Статистика по кредитам в Казахстане
Согласно данным Первого кредитного бюро, количество людей с кредитами достигло 10 496 525 человек, что составляет 51,2% от общего числа населения Казахстана (20 518 005). Это означает, что фактически каждый второй житель страны имеет кредит.
Экономический рост и падение доходов
Несмотря на экономический рост в Казахстане, который составил:
- 5,1% в 2023 году,
- 5% в 2024 году,
- 6,5% в 2025 году,
реальные доходы населения продолжают падать. Когда реальные доходы не успевают за инфляцией, долг начинает поддерживать потребление. Люди продолжают оформлять кредиты, чтобы поддерживать привычный уровень жизни.
На первый взгляд, это может выглядеть как благополучие, но на самом деле это потребление будущих доходов, которые ещё не заработаны.
Возраст заёмщиков и займы до зарплаты
По данным Национального банка, средний возраст клиентов, оформляющих займы "до зарплаты", снизился с 36 лет в 2022 году до 33 лет в 2024 году. Средняя сумма таких займов возросла с 50,6 тысячи до 64,2 тысячи тенге.
Это сигнализирует о том, что молодёжь всё чаще попадает в долговую модель, не успев создать капитал или накопления.
PDL-кредиты: экстренная помощь или образ жизни?
Займы "до зарплаты" (PDL-кредиты) должны были бы быть краткосрочным решением, но в 2024 году почти два миллиона человек получили хотя бы один такой кредит. При этом две трети из них уже имели обязательства по другим видам микрокредитов.
PDL-кредит — это краткосрочный беззалоговый заём, который обычно выдают микрофинансовые организации. Он рассчитан на закрытие срочной нехватки денег до ближайшего дохода, но из-за высокой стоимости займа и риска просрочки считается одним из наиболее уязвимых сегментов потребительского кредитования.
Для многих людей заём "до зарплаты" стал частью повседневной финансовой модели. Около 30% клиентов оставались в статусе PDL-заёмщика более шести месяцев в течение года, что указывает на то, что это уже не временная сложность, а образ жизни.
Риски долговой модели для экономики
Главный риск заключается в том, что общество перестаёт считать долговую зависимость проблемой. Когда жизнь в кредит становится нормой, экономика входит в опасную фазу зависимости.
Последствия долговой модели для экономики
- Позднее формирование накоплений.
- Позднее достижение финансовой независимости.
- Позднее создание бизнеса.
- Позднее формирование инвестиций.
- Позднее появление устойчивого среднего класса.
В результате страна может вырастить не поколение инвесторов и предпринимателей, а поколение постоянных заёмщиков.
Заключение
Если спрос на кредиты продолжает расти, это может привести к тому, что экономика будет зависеть от постоянного расширения потребительского долга. Это создаёт иллюзию роста, но в долгосрочной перспективе подрывает устойчивость всей системы.
Каждая новая волна кредитов становится будущим ограничением. Чем больше доходов население направляет на обслуживание долгов, тем меньше остаётся пространства для формирования собственного капитала. Это делает экономику уязвимой и неустойчивой.
Таким образом, кредиты перестают быть инструментом развития и становятся механизмом, через который экономика скрывает отсутствие настоящего роста благосостояния. В результате целое поколение может войти во взрослую жизнь с долговой нагрузкой, что является серьёзной проблемой для будущего экономики Казахстана.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.